應科院採用「聯盟式學習」私隱保障技術推動信貸評估夥拍渣打銀行、平安壹賬通銀行、開飯喇OpenRice、FreightAmigo 助微中小企融資

[香港，2021年10月18日] 香港應用科技研究院（應科院）將與渣打銀行、香港首間中小企專屬的虛擬銀行平安壹賬通銀行（香港）有限公司（平安壹賬通銀行或PAOB）、香港餐廳指南及食評搜尋器開飯喇（OpenRice），以及物流貨運格價平台FreightAmigo，攜手利用保障私隱技術「聯盟式學習」，在各自的設備內訓練人工智能模型，再以經加密參數形式輸出，供金融機構參考，更全面地為中小微企進行信貸評估，協助企業加快融資速度。

有別於傳統機器學習方法，「聯盟式學習」能避免把數據直接傳往中央數據庫，嚴密保障私隱，減低數據安全的風險。數據夥伴及金融機構可以把各自的加密參數結合，建立一個共有的信貸評估模型；過程中，合作方不會接觸到任何消費者的個人資料，亦不能辨識到商戶身份。只有當商戶申請融資並授權下，指定的金融機構才可獲取其相關的參數，進行信貸評估。

應科院行政總裁葉成輝博士表示：「應科院一直研發和應用嶄新的科技，我們利用聯盟式學習，在保障私隱和數據安全的情況下，提供了利用替代數據進行信貸評估的方式，助金融機構降低為中小微企審批貸款的成本，協助企業融資；我們期待與更多機構合作，共同推動開放數據。聯盟式學習技術亦將有效促進其他金融科技的發展，支持政府推動智慧城市。」

渣打銀行（香港）有限公司中小企業銀行主管董美怡女士表示：「渣打一直積極推動創新和數碼化，以提升服務客戶的能力。運用聯盟式學習技術，讓我們能夠以更全面的方式評估中小企業的融資需要及其信貸風險，同時確保客戶的數據私隱充份得到保護。中小企業客戶亦可免卻提供許多財務報告才能取得銀行貸款的煩惱，令融資服務更加簡便。我們會繼續透過金融科技貫徹以客為先的宗旨，支援中小企業客戶的需要。」

平安壹賬通銀行副行政總裁朱詠蕾女士表示：「PAOB作為服務中小企的虛擬銀行先驅，率先以替代數據作審批基礎，運用金融科技及與不同的業務夥伴合作，致力填補市場上中小企銀行服務方面的缺口。我們非常期待是次與應科院的戰略合作，希望透過經聯盟式學習訓練的人工智能模型，獲得全面及實時的客戶營運數據，以便能夠更快速地審批貸款，解決中小微企營運上的資金周轉需要，進一步實現普惠金融。」

OpenRice《開飯喇！》行政總裁及代理首席技術官邱桂雄先生表示：「OpenRice 作為全港最大的餐飲平台，每年累計10兆數據單元，包括餐廳分佈及類別、營業狀況表現、搜索及瀏覽、社交分享數據等；在嚴密保證私隱的大前提下，我們期望能透過這些龐大的替代數據，以『聯盟式學習』方式訓練人工智能模型，輸出有用的行業參數，便利中小型餐廳夥伴的信貸申請，更快解決其營運需要。」

FreightAmigo聯合創辦人兼總監謝凱澄女士表示：「FreightAmigo為亞洲首創的一站式供應鏈金融平台，透過創新科技實時整合複雜的物流行業數據，從而簡化供應鏈的操作流程。平台與應科院合作，以嚴密保障私隱的『聯盟式學習』技術，將平台上的海量數據，轉化為替代數據訓練人工智能模型，再以行業參數方式輸出，有助微中小企貿易融資及信貸申請，有效解決營運需求。正正跟FreightAmigo的使命：『致力以科技成就物流及金融行業的進步』不謀而合，達致令微中小企貿易更輕鬆。」

作為數據夥伴，OpenRice和FreightAmigo會運用其大數據，包括各項餐廳受歡迎程度指標、託運貨件商戶進行交易的情況，及商戶營運狀況等，利用人工智能及聯盟式學習，從替代數據中辨識影響企業信貸風險的元素，藉以訓練模型，從而得出參數，輔助進行信貸評估。過程中，商戶的資料不會由數據夥伴轉交其他機構。

渣打銀行及PAOB在審批中小微企借貸申請時，可在申請融資商戶之授權下，由數據夥伴利用已建立的模型，運用申請融資商戶的營業參數，推算其在行業中的競爭力及信貸情況，供銀行參考。

金融機構審批貸款時，可以同時參考其信貸評估模型的推算結果，及數據夥伴的評估，作出更可靠的信貸評估。預計應用聯盟式學習的模型，可於12個月內作首階段應用。

去年底，應科院應金融管理局委託，發表《中小微企業替代信貸評估》白皮書，闡釋如何運用金融科技，利用替代數據評估借款人的信貸質素。應科院與金融機構和數據夥伴共同落實白皮書的方案，並利用聯盟式學習技術保障私隱。

本港私隱專員公署月前發佈《開發及使用人工智能道德標準指引》，亦建議機構採用聯盟式學習方式訓練人工智能模型，以避免不必要地共享不同來源的訓練數據。

英國權威學術研究組織皇家學會在2019年發表的《Protecting privacy in practice》報告亦指出，聯盟式學習是以保障私隱為目的、用以訓練機器學習模型的新興模式。

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