应科院采用「联盟式学习」私隐保障技术  推动信贷评估 伙拍渣打银行、平安壹账通银行、开饭喇OpenRice、FreightAmigo 助微中小企融资

[香港,20211018] 香港应用科技研究院(应科院)将与渣打银行、香港首间中小企专属的虚拟银行平安壹账通银行(香港)有限公司(平安壹账通银行或PAOB)、香港餐厅指南及食评搜寻器开饭喇(OpenRice),以及物流货运格价平台FreightAmigo,携手利用保障私隐技术「联盟式学习」,在各自的设备内训练人工智能模型,再以经加密参数形式输出,供金融机构参考,更全面地为中小微企进行信贷评估,协助企业加快融资速度。

有别于传统机器学习方法,「联盟式学习」能避免把数据直接传往中央数据库,严密保障私隐,减低数据安全的风险。数据伙伴及金融机构可以把各自的加密参数结合,建立一个共有的信贷评估模型;过程中,合作方不会接触到任何消费者的个人资料,亦不能辨识到商户身份。只有当商户申请融资并授权下,指定的金融机构才可获取其相关的参数,进行信贷评估。

应科院行政总裁叶成辉博士表示:「应科院一直研发和应用崭新的科技,我们利用联盟式学习,在保障私隐和数据安全的情况下,提供了利用替代数据进行信贷评估的方式,助金融机构降低为中小微企审批贷款的成本,协助企业融资;我们期待与更多机构合作,共同推动开放数据。联盟式学习技术亦将有效促进其他金融科技的发展,支持政府推动智慧城市。」

渣打银行(香港)有限公司中小企业银行主管董美怡女士表示:「渣打一直积极推动创新和数码化,以提升服务客户的能力。运用联盟式学习技术,让我们能够以更全面的方式评估中小企业的融资需要及其信贷风险,同时确保客户的数据私隐充份得到保护。中小企业客户亦可免却提供许多财务报告才能取得银行贷款的烦恼,令融资服务更加简便。我们会继续透过金融科技贯彻以客为先的宗旨,支持中小企业客户的需要。」

平安壹账通银行副行政总裁朱咏蕾女士表示:「PAOB作为服务中小企的虚拟银行先驱,率先以替代数据作审批基础,运用金融科技及与不同的业务伙伴合作,致力填补市场上中小企银行服务方面的缺口。我们非常期待是次与应科院的战略合作,希望透过经联盟式学习训练的人工智能模型,获得全面及实时的客户营运数据,以便能够更快速地审批贷款,解决中小微企营运上的资金周转需要,进一步实现普惠金融。」

OpenRice《开饭喇!》行政总裁及代理首席技术官邱桂雄先生表示:「OpenRice 作为全港最大的餐饮平台,每年累计10兆数据单元,包括餐厅分布及类别、营业状况表现、搜索及浏览、社交分享数据等;在严密保证私隐的大前提下,我们期望能透过这些庞大的替代数据,以『联盟式学习』方式训练人工智能模型,输出有用的行业参数,便利中小型餐厅伙伴的信贷申请,更快解决其营运需要。」

FreightAmigo聯合創辦人兼總監謝凱澄女士表示:「FreightAmigo为亚洲首创的一站式供应链金融平台,透过创新科技实时整合复杂的物流行业数据,从而简化供应链的操作流程。平台与应科院合作,以严密保障私隐的『联盟式学习』技术,将平台上的海量数据,转化为替代数据训练人工智能模型,再以行业参数方式输出,有助微中小企贸易融资及信贷申请,有效解决营运需求。正正跟FreightAmigo的使命:『致力以科技成就物流及金融行业的进步』不谋而合,达致令微中小企贸易更轻松。

作为数据伙伴,OpenRiceFreightAmigo会运用其大数据,包括各项餐厅受欢迎程度指标、托运货件商户进行交易的情况,及商户营运状况等,利用人工智能及联盟式学习,从替代数据中辨识影响企业信贷风险的元素,藉以训练模型,从而得出参数,辅助进行信贷评估。过程中,商户的数据不会由数据伙伴转交其他机构。

渣打银行及PAOB在审批中小微企借贷申请时,可在申请融资商户之授权下,由数据伙伴利用已建立的模型,运用申请融资商户的营业参数,推算其在行业中的竞争力及信贷情况,供银行参考。

金融机构审批贷款时,可以同时参考其信贷评估模型的推算结果,及数据伙伴的评估,作出更可靠的信贷评估。预计应用联盟式学习的模型,可于12个月内作首阶段应用。

去年底,应科院应金融管理局委托,发表《中小微企业替代信贷评估》白皮书,阐释如何运用金融科技,利用替代数据评估借款人的信贷质素。应科院与金融机构和数据伙伴共同落实白皮书的方案,并利用联盟式学习技术保障私隐。

本港私隐专员公署月前发布《开发及使用人工智能道德标准指引》,亦建议机构采用联盟式学习方式训练人工智能模型,以避免不必要地共享不同来源的训练数据。

英国权威学术研究组织皇家学会在2019年发表的《Protecting privacy in practice》报告亦指出,联盟式学习是以保障私隐为目的、用以训练机器学习模型的新兴模式。

图片说明:

(前排左起)渣打银行(香港)有限公司中小企业银行主管董美怡女士、应科院行政总裁叶成辉博士、平安壹账通银行副行政总裁朱咏蕾女士、(后排左起)OpenRice《开饭喇!》行政总裁及代理首席技术官邱桂雄先生、FreightAmigo联合创办人兼总监谢凯澄女士。

(左起)OpenRice《开饭喇!》行政总裁及代理首席技术官邱桂雄先生、渣打银行(香港)中小企业银行主管董美怡女士、应科院行政总裁叶成辉博士、平安壹账通银行副行政总裁朱咏蕾女士、FreightAmigo联合创办人兼总监谢凯澄女士。