創新金融科技

為促進香港商業融資,作為香港政府轄下最大的應用科研中心,香港應用科技研究院有限公司 (應科院) 設計了一個信貸評估框架,以協助企業能獲得所需資金。

應科院的創新科研項目能幫助中小型企業解決申請貸款時遇到的難題。

微型和中小型企業在香港經濟中擔當著重要的角色,它們的數量佔商業機構總數約98%,在私營機構中提供 45%的職位。

然而,微型和中小型企業在向銀行借貸時往往會遇到不同的困難,例如它們難以向銀行提供所需要的信用證明和貿易文件,作為信用評估。

應科院行政總裁周憲本先生説:「很多時候,中小型企業就是未能提供最完整的賬戶記錄,令銀行通過批核。」應科院由香港特別行政區政府於2000年成立,透過應用科技研究,協助發展以科技為基礎的產業,藉此提升香港的競爭力。

「中小型企業主要以離線和現金為主來做交易,這卻讓它們陷於不利的處境。」FinFabrik的共同創辦人兼首席運營總監Florian Spiegl博士説。FinFabrik是一家香港金融科技的初創企業,主要為機構開發軟件和提供相關服務,有效對接資產發行人和投資者。Spiegl博士表示,初創企業難以獲得貸款,因為它們通常不符合放款人的貸款要求,他説:「每當銀行意識到正在與初創企業商討時,對話很快就停止了。」

Spiegl博士認為,當微型和中小型企業未能以其他方法核證其信用評級時,銀行可以使用另類數據資料來源代替,以進行借貸評估。他説:「這對審批很有幫助,可以讓銀行從另一不同角度去審視借貸風險和企業信用,更準確地反映企業的經濟狀況。」

香港金融管理局 (金管局) 總裁余偉文先生指出,小型企業在融資渠道上經常面臨挑戰是全球性的現象。

「中小型企業在經濟中發揮著重要作用。」余先生説:「金融科技可以降低成本和加強信貸風險管理,被認為是幫助中小型企業擴大信貸渠道的重要工具。」

他説:「在業界和整體社會的支持下,香港具備有利的條件去推動金融科技的發展。」金管局一直以不同方法鼓勵銀行利用創新的金融科技來進行信貸評估,例如發出通告以指引銀行業如何使用人工智能來審批信貸。

在評估中小型企業的信用度時,應科院透過技術同時核證另類訊息來源,例如現金流、銷售點交易記錄、公用事業的繳付賬單,以至來自網上會計軟件程式的資料。應科院亦正在探索讓銀行透過開放應用程式介面(開放API)以獲取上述另類訊息的可行性,從而讓銀行更容易地在不同電腦系統之間交換訊息和執行指令。

「銀行擁有非常先進的工具和公式來計算企業的信用度。」周憲本先生説。

「我們可以協助銀行更快捷地獲取訊息。對於身處財政困境的中小型企業而言,節省多一天時間是極其重要的。」他表示,建立這種系統的其中一個挑戰是要確保其安全性,以及在未經同意下,任何個人或企業都不能共享訊息。

為鼓勵業界發展及更廣泛地採用開放API,金管局於2018年7月推出銀行業開放應用程式介面框架。

金融科技可以降低成本和加強信貸風險管理,能幫助中小型企業擴大信貸渠道。
余偉文先生
香港金融管理局總裁

目前,本港20家零售銀行使用超過800個開放API,提供銀行產品資訊及支援有關的應用。未來,客戶的賬戶資訊可以在經他們同意共享後,進行各式交易,推動銀行業產品創新,從而促進貸款申請的發展潛力。

金融科技的另一個革命性的發展就是引進虛擬銀行,金管局於去年向八家虛擬銀行發出了銀行牌照。

截至六月中旬,兩家虛擬銀行已正式開始營運;另有四家虛擬銀行正在金管局提供的金融科技監管沙盒的試驗場試行它們的服務;其餘兩家虛擬銀行正在完成所需的準備工作,期望在可行的情況下儘快為市民提供服務。

我們可以協助銀行更快捷地獲取訊息。對於身處財政困境的中小型企業而言,節省多一天時間是極其重要的。
周憲本先生
香港應用科技研究院有限公司行政總裁

「金管局鼓勵虛擬銀行的發展,並期望新的銀行服務形式能提供嶄新的用戶體驗。」余偉文先生説。

他續稱:「展望將來,數碼化是增強普及金融的工具,能照顧弱勢、服務不足的本港中小型企業。在本質上,虛擬銀行偏重於應用科技以提供銀行服務包括貸款,我們期望虛擬銀行能促進金融創新,並協助中小型企業獲取融資機會。」

香港首家虛擬銀行眾安銀行的行政總裁許洛聖先生認為,另類數據有助於銀行作出貸款決定。

他指出,對於特定類別的中小型企業,電費單不僅可讓放款人看到企業過去的良好付款記錄,而且電費使用量的變化亦有助銀行評估企業的業務是否興旺。

這類型的評估透過運用大數據和人工智能技術,令分析可以更輕鬆容易地進行。金管局最近就相關範疇發出了具體的指引,讓銀行可應對所涉及的風險管理和挑戰。

「數據不斷在變化。」許洛聖先生説:「傳統銀行每年都會查閲數據,但是當銀行要查看財政年度截至12月的銷售數據時,都已經是3月了。」

微型和中小型企業的另類信貸框架只是應科院目前致力改善銀行系統的眾多領域之一。

作為本港領先的科技研究機構,應科院積極研發及改進客戶身份認證的方法以提高安全性,開發了一個通過手掌掌紋和靜脈進行認證的系統,以識別客戶的身份。

應科院與眾不同及獨特之處,是我們在進行應用研究。」周憲本先生説。他説:「我們不是為研究而研究,我們是在解決真正的業界或社會問題,利民便商。」

銀行如何應對網絡攻擊

銀行業利用香港應用科技研究院 (應科院) 的共享資訊技術來加強網絡安全。

同時,香港銀行公會亦有要求業內研發中心建立網絡情報共享平台,讓持牌銀行可分享網絡安全風險的情報和如何防止黑客入侵的經驗。

連接到共享平台的銀行可實時地接收到有關網絡安全的最新訊息,從而採取有效預防措施,防衞潛在網絡攻擊。

這個平台由香港金融管理局 (金管局) 提出並由香港銀行公會負責建立,是金管局「網絡防衞計劃」的三大支柱之一,目的是加強銀行業抵禦網絡攻擊的能力。

應科院的首要重任就是確保平台的安全性,以讓銀行有信心在平台上與同行共享資訊。

應科院網路安全與分析技術總監屈耀榮博士説:「我們著重對於系統的嚴格要求,包括雙重身份驗證、端到端加密、匿名發佈、靜止數據的安全性、情報交換協議和規管要求等。」

屈博士表示,這平台經過外部審計程序,以確保安全性。自兩年前推出以來,平台有超過160家香港持牌銀行加入。

應科院首席科技總監許志光博士表示,事實上,應科院角色是中立和公正,因此銀行在使用該平台時會更具信心。

他説:「我們向銀行提供了及時的科技資訊,滿足銀行需要和符合相關的規管要求。」

許博士表示,除了銀行業之外,應科院的網絡安全專案小組亦把網絡攻擊和相關資訊的研究所得,與本港的專家分享。

「分享資訊對保護整個社會很有幫助。」他説。