创新金融科技

为促进香港商业融资,作为香港政府辖下最大的应用科研中心,香港应用科技研究院有限公司 (应科院) 设计了一个信贷评估框架,以协助企业能获得所需资金。

应科院的创新科研项目能帮助中小型企业解决申请贷款时遇到的难题。

微型和中小型企业在香港经济中担当着重要的角色,它们的数量占商业机构总数约98%,在私营机构中提供 45%的职位。

然而,微型和中小型企业在向银行借贷时往往会遇到不同的困难,例如它们难以向银行提供所需要的信用证明和贸易文件,作为信用评估。

应科院行政总裁周宪本先生说:「很多时候,中小型企业就是未能提供最完整的账户记录,令银行通过批核。」应科院由香港特别行政区政府于2000年成立,透过应用科技研究,协助发展以科技为基础的产业,藉此提升香港的竞争力。

「中小型企业主要以离线和现金为主来做交易,这却让它们陷于不利的处境。」FinFabrik的共同创办人兼首席运营总监Florian Spiegl博士说。FinFabrik是一家香港金融科技的初创企业,主要为机构开发软件和提供相关服务,有效对接资产发行人和投资者。Spiegl博士表示,初创企业难以获得贷款,因为它们通常不符合放款人的贷款要求,他说:「每当银行意识到正在与初创企业商讨时,对话很快就停止了。」

Spiegl博士认为,当微型和中小型企业未能以其他方法核证其信用评级时,银行可以使用另类数据资料来源代替,以进行借贷评估。他说:「这对审批很有帮助,可以让银行从另一不同角度去审视借贷风险和企业信用,更准确地反映企业的经济状况。」

香港金融管理局 (金管局) 总裁余伟文先生指出,小型企业在融资渠道上经常面临挑战是全球性的现象。

「中小型企业在经济中发挥着重要作用。」余先生说:「金融科技可以降低成本和加强信贷风险管理,被认为是帮助中小型企业扩大信贷渠道的重要工具。」

他说:「在业界和整体社会的支持下,香港具备有利的条件去推动金融科技的发展。」金管局一直以不同方法鼓励银行利用创新的金融科技来进行信贷评估,例如发出通告以指引银行业如何使用人工智能来审批信贷。

在评估中小型企业的信用度时,应科院透过技术同时核证另类讯息来源,例如现金流、销售点交易记录、公用事业的缴付账单,以至来自网上会计软件程式的资料。应科院亦正在探索让银行透过开放应用程式介面(开放API)以获取上述另类讯息的可行性,从而让银行更容易地在不同电脑系统之间交换讯息和执行指令。

「银行拥有非常先进的工具和公式来计算企业的信用度。」周宪本先生说。

「我们可以协助银行更快捷地获取讯息。对于身处财政困境的中小型企业而言,节省多一天时间是极其重要的。」他表示,建立这种系统的其中一个挑战是要确保其安全性,以及在未经同意下,任何个人或企业都不能共享讯息。

为鼓励业界发展及更广泛地采用开放API,金管局于2018年7月推出银行业开放应用程式介面框架。

金融科技可以降低成本和加强信贷风险管理,能帮助中小型企业扩大信贷渠道。
余伟文先生
香港金融管理局总裁

目前,本港20家零售银行使用超过800个开放API,提供银行产品资讯及支援有关的应用。未来,客户的账户资讯可以在经他们同意共享后,进行各式交易,推动银行业产品创新,从而促进贷款申请的发展潜力。

金融科技的另一个革命性的发展就是引进虚拟银行,金管局于去年向八家虚拟银行发出了银行牌照。

截至六月中旬,两家虚拟银行已正式开始营运;另有四家虚拟银行正在金管局提供的金融科技监管沙盒的试验场试行它们的服务;其余两家虚拟银行正在完成所需的准备工作,期望在可行的情况下尽快为市民提供服务。

我们可以协助银行更快捷地获取讯息。对于身处财政困境的中小型企业而言,节省多一天时间是极其重要的。
周宪本先生
香港应用科技研究院有限公司行政总裁

「金管局鼓励虚拟银行的发展,并期望新的银行服务形式能提供崭新的用户体验。」余伟文先生说。

他续称:「展望将来,数码化是增强普及金融的工具,能照顾弱势、服务不足的本港中小型企业。在本质上,虚拟银行偏重于应用科技以提供银行服务包括贷款,我们期望虚拟银行能促进金融创新,并协助中小型企业获取融资机会。」

香港首家虚拟银行众安银行的行政总裁许洛圣先生认为,另类数据有助于银行作出贷款决定。

他指出,对于特定类别的中小型企业,电费单不仅可让放款人看到企业过去的良好付款记录,而且电费使用量的变化亦有助银行评估企业的业务是否兴旺。

这类型的评估透过运用大数据和人工智能技术,令分析可以更轻松容易地进行。金管局最近就相关范畴发出了具体的指引,让银行可应对所涉及的风险管理和挑战。

「数据不断在变化。」许洛圣先生说:「传统银行每年都会查阅数据,但是当银行要查看财政年度截至12月的销售数据时,都已经是3月了。」

微型和中小型企业的另类信贷框架只是应科院目前致力改善银行系统的众多领域之一。

作为本港领先的科技研究机构,应科院积极研发及改进客户身份认证的方法以提高安全性,开发了一个通过手掌掌纹和静脉进行认证的系统,以识别客户的身份。

「应科院与众不同及独特之处,是我们在进行应用研究。」周宪本先生说。他说:「我们不是为研究而研究,我们是在解决真正的业界或社会问题,利民便商。」

银行如何应对网络攻击

银行业利用香港应用科技研究院 (应科院) 的共享资讯技术来加强网络安全。

同时,香港银行公会亦有要求业内研发中心建立网络情报共享平台,让持牌银行可分享网络安全风险的情报和如何防止黑客入侵的经验。

连接到共享平台的银行可实时地接收到有关网络安全的最新讯息,从而采取有效预防措施,防卫潜在网络攻击。

这个平台由香港金融管理局 (金管局) 提出并由香港银行公会负责建立,是金管局「网络防卫计划」的三大支柱之一,目的是加强银行业抵御网络攻击的能力。

应科院的首要重任就是确保平台的安全性,以让银行有信心在平台上与同行共享资讯。

应科院网路安全与分析技术总监屈耀荣博士说:「我们着重对于系统的严格要求,包括双重身份验证、端到端加密、匿名发布、静止数据的安全性、情报交换协议和规管要求等。」

屈博士表示,这平台经过外部审计程序,以确保安全性。自两年前推出以来,平台有超过160家香港持牌银行加入。

应科院首席科技总监许志光博士表示,事实上,应科院角色是中立和公正,因此银行在使用该平台时会更具信心。

他说:「我们向银行提供了及时的科技资讯,满足银行需要和符合相关的规管要求。」

许博士表示,除了银行业之外,应科院的网络安全专案小组亦把网络攻击和相关资讯的研究所得,与本港的专家分享。

「分享资讯对保护整个社会很有帮助。」他说。